Οι πλημμύρες τα τελευταία χρόνια αποτελούν ολοένα και συχνότερο φαινόμενο, επαναφέροντας ένα κρίσιμο ερώτημα για τους οδηγούς: σε περίπτωση που ένα αυτοκίνητο βρεθεί μέσα στα νερά, καλύπτονται οι ζημιές από την ασφάλεια;
Η απάντηση δεν είναι μονολεκτική, καθώς εξαρτάται από το είδος της ασφαλιστικής κάλυψης που περιλαμβάνεται στο συμβόλαιο και από τον τρόπο με τον οποίο ορίζονται οι σχετικοί κίνδυνοι στους όρους ασφάλισης. Ακολουθεί ένας βασικός οδηγός για το τι ισχύει στην ελληνική ασφαλιστική αγορά, βάσει δημοσιευμένων όρων, οδηγιών και ενημερώσεων εταιρειών και φορέων. Δεν αντικαθιστά τον έλεγχο του ατομικού συμβολαίου, αλλά λειτουργεί ως «χάρτης» για την κατανόηση των κρίσιμων σημείων.
Η προτεραιότητα
Καθοριστικό είναι αν το όχημα διαθέτει μόνο την υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης ή αν περιλαμβάνει και πρόσθετες καλύψεις για φυσικά φαινόμενα.
Η αστική ευθύνη προς τρίτους δεν καλύπτει ζημιές στο ίδιο το ασφαλισμένο όχημα. Για αποζημίωση σε περίπτωση πλημμύρας, απαιτείται ρητή πρόβλεψη στο συμβόλαιο για κάλυψη «φυσικών φαινομένων» ή «φυσικών καταστροφών», η οποία συνήθως προσφέρεται ως πρόσθετη ασφάλιση ή εντάσσεται σε πακέτα ιδίων ζημιών.
Σε επίσημα ενημερωτικά έντυπα και οδηγούς ασφαλιστικών εταιρειών, η πλημμύρα αναφέρεται ρητά ως καλυπτόμενος κίνδυνος μόνο όταν έχει επιλεγεί η συγκεκριμένη κάλυψη. Ενδεικτικά, σε οδηγό ασφάλισης της Allianz επισημαίνεται ότι αποζημίωση για ζημιές από πλημμύρα και άλλα φυσικά φαινόμενα καταβάλλεται μόνο εφόσον η σχετική κάλυψη αναγράφεται ρητά στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
Τι αποζημιώνεται συνήθως
Οταν υπάρχει κάλυψη «φυσικών φαινομένων/καταστροφών», η αποζημίωση από την ασφάλεια αφορά:
- Μερικές ζημιές (επισκευή, αντικατάσταση εξαρτημάτων, ηλεκτρικά, μονάδες ελέγχου, εσωτερικό, καλωδιώσεις).
- Ολική καταστροφή (όταν το κόστος αποκατάστασης ξεπερνά συγκεκριμένα όρια σε σχέση με την αξία του οχήματος),συχνά με βάση την τρέχουσα εμπορική αξία κατά τον χρόνο της ζημιάς, όπως αναφέρουν οδηγοί/όροι εταιριών.
Προσοχή στην «απαλλαγή»
Αρκετά προγράμματα εφαρμόζουν απαλλαγή (ποσό που πληρώνεις εσύ πρώτα). Σε οδηγό της Generali, για παράδειγμα, αναφέρεται ότι η κάλυψη από φυσικά φαινόμενα παρέχεται με εφαρμογή απαλλαγής και ότι το ύψος της φαίνεται στο ασφαλιστήριο. Αρα, δύο συμβόλαια μπορεί να «καλύπτουν πλημμύρα», αλλά το ένα να σε αφήνει με σημαντική συμμετοχή.
Το συμπέρασμα από τα παραπάνω είναι σαφές: Η αγορά «δουλεύει» με συγκεκριμένη κάλυψη φυσικών φαινομένων και με όρους (αξία, απαλλαγή, διαδικασία), όχι με ένα γενικό «είσαι ασφαλισμένος, άρα πληρώνει».
Οι πιο συνηθισμένες παγίδες που κόβουν ή μειώνουν την αποζημίωση
- Δεν έχεις τη σωστή κάλυψη στο περίγραμμα: Το συμβόλαιο γράφει μόνο αστική ευθύνη ή πακέτο χωρίς φυσικά φαινόμενα.
- Απαλλαγή που δεν είχες υπολογίσει: Η ζημιά αποζημιώνεται, αλλά αφαιρείται σημαντικό ποσό.
- Αποζημίωση στην τρέχουσα εμπορική αξία: Ειδικά σε ολική καταστροφή, η βάση υπολογισμού μπορεί να είναι χαμηλότερη από αυτό που «νομίζεις» ότι αξίζει το αυτοκίνητο.
- Θέματα διαδικασίας: Καθυστέρηση αναγγελίας, μη κλήση βοήθειας/πραγματογνώμονα, μετακίνηση οχήματος χωρίς οδηγίες. Πολλές εταιρίες περιγράφουν βήματα αναγγελίας και χειρισμού ζημιάς ως κρίσιμα.
Τι να κάνεις αν πάθεις ζημιά
- Μην επιχειρήσεις εκκίνηση αν έχει μπει νερό (μπορεί να επιδεινώσει τη ζημιά).
- Φωτογράφισε/βιντεοσκόπησε θέση, στάθμη νερού, πινακίδα, εμφανείς ζημιές.
- Κάνε άμεση αναγγελία στην ασφαλιστική και ζήτα οδηγίες για πραγματογνωμοσύνη.
- Ρώτα ευθέως: «Εχω κάλυψη φυσικών φαινομένων; Ποια είναι η απαλλαγή; Με τι αξία αποζημιώνετε;».
